Accesul la credite bancare în România devine din ce în ce mai dificil, ca urmare a modificărilor legislative recente aprobate de Parlamentul European și Consiliul UE. Regulamentul (UE) 2024/1623 aduce schimbări semnificative în gestionarea riscurilor bancare, afectând direct capacitatea băncilor de a acorda împrumuturi. În acest articol, vom explora noile cerințe, cum se calculează riscul și de ce va fi mai greu să obținem credite.
Noile cerințe privind gestionarea riscurilor bancare
Una dintre principalele modificări introduse prin Regulamentul (UE) 2024/1623 este consolidarea cerințelor de prudențialitate bancară. Acestea sunt menite să alinieze standardele băncilor europene la principiile Basel III, crescând astfel reziliența și stabilitatea sistemului bancar. Noile reglementări impun băncilor să își îmbunătățească modelele de risc și să aloce mai mult capital pentru acoperirea riscurilor.
Riscul de credit
Regulamentul revizuit introduce standarde mai stricte pentru evaluarea riscului de credit. Băncile trebuie să asigure măsurarea exactă a expunerilor de credit și să își îmbunătățească modelele de risc. Acest lucru înseamnă că instituțiile financiare vor fi mai prudente în acordarea creditelor, evaluând mai atent capacitatea de rambursare a solicitanților.
Riscul de ajustare a valorii creditului (CVA)
Noul cadru abordează și riscul CVA, care rezultă din modificările calității creditului contrapărților. Băncile sunt obligate să includă riscul CVA în calculele de capital, asigurând astfel o evaluare mai cuprinzătoare a instrumentelor financiare. Această măsură crește complexitatea evaluării riscului și, implicit, dificultatea obținerii unui credit.
Consolidarea riscului operațional
Riscul operațional, inclusiv riscul cibernetic și continuitatea activității, beneficiază de o atenție sporită. Băncile trebuie să își consolideze practicile de gestionare a riscurilor, să raporteze incidentele și să analizeze scenarii de risc. Aceste măsuri sunt menite să prevină pierderile operaționale și să asigure continuitatea activității bancare.
Impactul asupra accesului la credite
Implementarea noilor reglementări va avea un impact semnificativ asupra accesului la credite pentru persoanele fizice și juridice din România. Băncile vor fi obligate să fie mai prudente și să își reevalueze politicile de creditare. Acest lucru va duce la o creștere a cerințelor pentru obținerea unui împrumut și la o reducere a numărului de credite acordate.
Cum se calculează riscul de credit
Calcularea riscului de credit devine mai stringentă prin utilizarea unor modele complexe de evaluare. Băncile vor trebui să folosească modele interne și metode standardizate pentru a calcula cerințele de capital, asigurând astfel un nivel minim de adecvare a capitalului. Pragul de ieșire, care limitează divergența dintre modele, asigură că băncile nu subevaluează riscurile și mențin suficiente rezerve de capital.
De ce nu mai primești bani la nevoie
Din cauza noilor cerințe stricte, mulți solicitanți de credite ar putea constata că împrumuturile le sunt refuzate sau că primesc sume mai mici decât au solicitat. Acest lucru se datorează faptului că băncile trebuie să fie mai atente la riscuri și să își protejeze capitalul împotriva potențialelor pierderi. De asemenea, costurile administrative și cerințele suplimentare de capital fac ca băncile să fie mai selective în acordarea creditelor.
Beneficiile stabilității bancare
Deși noile reglementări fac accesul la credite mai dificil, ele aduc și beneficii considerabile. Creșterea stabilității și rezilienței băncilor reduce riscul sistemic și probabilitatea de faliment bancar. Acest lucru contribuie la stabilitatea economică generală și la protejarea intereselor deponenților și investitorilor.
Reziliența la șocuri de piață
Stabilitatea băncilor asigură reziliența sistemului financiar la șocuri de piață. Prin alocarea adecvată a capitalului și gestionarea eficientă a riscurilor, băncile pot face față mai bine fluctuațiilor economice și evenimentelor neprevăzute. Aceasta înseamnă o economie mai robustă și prosperitate pe termen lung.
În concluzie, deși noile reglementări bancare fac accesul la credite mai dificil pentru români, ele aduc beneficii importante pentru stabilitatea și siguranța sistemului bancar. Este esențial ca atât instituțiile financiare, cât și solicitanții de credite să înțeleagă aceste schimbări și să se adapteze la noile cerințe.
