Vești proaste pentru românii care intenționează să acceseze credite bancare. Parlamentul European și Consiliul au ratificat recent Regulamentul (UE) 2024/1623, care modifică Regulamentul (UE) nr. 575/2013, introducând cerințe mai stricte pentru băncile din Uniunea Europeană. Aceste modificări sunt parte din adoptarea reformelor Basel III, menite să consolideze reziliența băncilor și să reducă riscurile financiare.
Noile cerințe de prudențialitate bancară
Regulamentul (UE) 2024/1623 introduce cinci modificări majore, fiecare vizând diferite tipuri de riscuri bancare. Primele patru modificări se concentrează pe riscul de credit, riscul de ajustare a valorii creditului (CVA), riscul operațional și riscul de piață. Acestea obligă băncile să implementeze măsuri de prudențialitate mai restrictive, făcând astfel creditele bancare mai greu accesibile pentru populație.
Cerințe privind riscul de credit
Băncile vor trebui să își îmbunătățească modelele de risc pentru a evalua mai precis expunerile de credit. Aceasta înseamnă că băncile vor trebui să aloce mai mult capital pentru a acoperi riscul de credit, conform principiilor Basel III. Astfel, obținerea unui credit va deveni un proces mai riguros și mai dificil pentru clienți.
Riscul de ajustare a valorii creditului (CVA)
Noul cadru de reglementare abordează riscul CVA, care rezultă din modificările calității creditului contrapărților. Băncile vor trebui să includă riscul CVA în calculele de capital, ceea ce va asigura o evaluare mai cuprinzătoare a instrumentelor derivate și a altor instrumente financiare. Acest lucru va conduce la o mai mare prudență în acordarea creditelor, afectând accesibilitatea acestora.
Consolidarea riscului operațional
Regulamentul pune un accent deosebit pe riscul operațional, inclusiv pe riscul cibernetic și continuitatea activității. Băncile vor fi obligate să își consolideze practicile de gestionare a riscurilor, să implementeze controale interne solide și să raporteze incidentele. Aceasta va implica costuri suplimentare pentru bănci, care se vor reflecta, probabil, în accesul mai dificil la credite pentru clienți.
Standarde privind riscul de piață
Cadrul actualizat privind riscul de piață se aliniază cu Basel III, punând accent pe utilizarea modelelor value-at-risk (VaR) și a testelor de stres. Băncile vor trebui să evalueze riscul de piață pe diverse clase de active, inclusiv acțiuni, titluri cu venit fix și mărfuri. Această cerință va adăuga un strat suplimentar de complexitate în procesul de acordare a creditelor.
Implementarea pragului de ieșire
Pragul de ieșire limitează divergența dintre modelele interne și abordările standardizate, asigurând un nivel minim de adecvare a capitalului. Băncile vor trebui să calculeze cerințele de capital utilizând atât modele interne, cât și metode standardizate. Această măsură va preveni variabilitatea excesivă și va aduce stabilitate în sectorul bancar, dar va face accesul la credite mai dificil pentru consumatori.
Impactul asupra consumatorilor și economiei
Noile reglementări introduse de Regulamentul (UE) 2024/1623 vor avea un impact semnificativ asupra consumatorilor români. Accesul mai dificil la credite va însemna că românii vor trebui să se bazeze mai mult pe economii și mai puțin pe împrumuturi bancare pentru achizițiile mari. Pe de o parte, aceasta poate fi o măsură pozitivă, reducând riscul de îndatorare excesivă și de faliment personal. Pe de altă parte, accesul redus la credite poate încetini creșterea economică și investițiile personale.
Stabilitatea sistemului bancar
Unul dintre principalele avantaje ale noilor reglementări este creșterea stabilității și solidității băncilor. Prin consolidarea rezilienței bancare, se reduce riscul de faliment al băncilor și, implicit, riscul sistemic pentru economie. Acest lucru asigură o mai mare stabilitate și prosperitate pe termen lung, protejând economia de șocurile de piață.
În concluzie, modificările aduse de Regulamentul (UE) 2024/1623 vor face creditele bancare mai greu accesibile pentru români, dar vor contribui la stabilitatea și soliditatea sectorului bancar. Este important ca românii să se adapteze la aceste schimbări și să găsească modalități alternative de finanțare și economisire pentru a-și asigura stabilitatea financiară pe termen lung.
