În 2024, dobânzile la creditele ipotecare în România sunt influențate semnificativ de evoluția indicilor ROBOR și IRCC, precum și de deciziile Băncii Naționale a României (BNR).
Deși inflația a scăzut sub 6%, ratele dobânzilor rămân ridicate, afectând costurile creditelor ipotecare și capacitatea românilor de a-și gestiona finanțele personale.
Evoluția ROBOR și IRCC
ROBOR la 3 luni
Indicele ROBOR la 3 luni, utilizat pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele în lei contractate înainte de mai 2019, a înregistrat o scădere modestă în ultimul an, de la 6,55% la 6,04%. Cu toate acestea, ROBOR nu poate scădea sub nivelul de 6%, întrucât acest nivel reprezintă dobânda la facilitatea de depozit stabilită de BNR. Acest plafon împiedică ROBOR să scadă și, implicit, împiedică o ieftinire semnificativă a creditelor ipotecare.
IRCC
Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC), utilizat pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele acordate după mai 2019, reflectă, de asemenea, condițiile din piața interbancară. Deși IRCC a fost introdus pentru a oferi o alternativă mai stabilă și mai predictibilă față de ROBOR, evoluția acestuia este influențată de aceleași condiții economice generale, inclusiv de politica monetară a BNR.
Impactul politicii monetare a BNR
BNR a menținut dobânda-cheie la 7%, în ciuda scăderii inflației sub 6%. Aceasta reflectă o abordare precaută în gestionarea excesului de lichiditate din piața interbancară și în asigurarea stabilității financiare. Menținerea dobânzii-cheie la un nivel ridicat împiedică scăderea ROBOR sub 6%, ceea ce înseamnă că ratele dobânzilor la creditele ipotecare nu vor scădea semnificativ în perioada următoare.
Reducerea marjelor de câștig
În lipsa unui imbold pentru scăderea dobânzilor, băncile comerciale au început să reducă marjele de câștig între dobânzile la credite și cele la depozite sub 3%, atât pe segmentul de retail, cât și pe cel corporate. Această măsură este menită să atragă clienți și să stimuleze acordarea de credite, însă nu compensează complet nivelul ridicat al dobânzilor de referință.
Ce trebuie să știe românii despre creditele ipotecare în 2024
Costurile creditelor
Deși inflația a scăzut, ratele dobânzilor la creditele ipotecare rămân ridicate din cauza nivelului ROBOR și IRCC. Românii care au credite ipotecare în lei ar trebui să se aștepte la rate relativ stabile, dar ridicate, în 2024.
Stabilitatea financiară
Menținerea unei rate fixe sau refinanțarea creditelor existente ar putea fi opțiuni viabile pentru cei care doresc să își protejeze bugetul familial împotriva fluctuațiilor viitoare ale dobânzilor.
Negocierea cu băncile
Românii sunt încurajați să negocieze cu băncile pentru a obține condiții mai favorabile la credite. Reducerea marjelor de câștig de către bănci poate oferi oportunități pentru obținerea unor dobânzi mai mici, în funcție de profilul financiar al fiecărui client.
Monitorizarea pieței
Este esențial ca românii să monitorizeze evoluția pieței financiare și deciziile BNR pentru a anticipa posibilele schimbări în costurile creditelor. Înțelegerea contextului macroeconomic și a politicilor monetare poate ajuta la luarea unor decizii financiare informate.
În concluzie, deși inflația a scăzut, dobânzile la creditele ipotecare din România rămân influențate de nivelul ridicat al ROBOR și IRCC, precum și de politica monetară a BNR. Românii trebuie să fie atenți la evoluțiile economice și să negocieze activ cu băncile pentru a-și optimiza costurile financiare.
