Grija zilei de mâine poate reprezenta o sursă de stres pentru mulți dintre noi, însă gândul că există un fond de pensii pe care îl putem alimenta singuri, lună de lună, ne poate aduce o doză însemnată de încredere și de liniște în drumul către o stare de bunăstare financiară. Deși mai au ani buni până la vârsta pensionării, tot mai mulți români se gândesc să-și asigure o bătrânețe ușoară din punct de vedere financiar mai ales că pensia de stat se dovedește în multe cazuri insuficientă.
Astfel, pentru a-și asigura un venit suplimentar după ce vor ieși la pensie, care să vină în completarea pensiei de stat și a celei private obligatorii, tot mai mulți români își deschid un fond de pensie privată, denumit pilon III de pensie. În acest fel poți să economisești în fiecare lună diverse sume de bani într-un cont individual de pensie facultativă administrat de o societate privată. Ce înseamnă o pensie de pilon III și cum poți deschide un astfel de fond de pensie îți vom spune în acest articol.
De ce să-ți faci pensie privată de pilon III
În contextul unui fenomen tot mai accentuat de îmbătrânire a populaţiei, care pune presiune tot mai mare pe mecanismele de protecţie socială națională, gestionarea sistemului public de pensii reprezintă o provocare pentru majoritatea statelor europene, inclusiv pentru cele cu economii dezvoltate, care se mândresc cu sisteme de securitate socială bine puse la punct. Și în țara noastră s-a ridicat problema reformării acestor sisteme pentru a se asigura o sustenabilitate a schemelor publice de pensii cu scopul de a creşte nivelul calitativ al vieţii pensionarilor, care să fie în acest fel mai apropiat de nivelul din perioada în care aceste persoane activau în câmpul muncii. De aceea a fost introdusă şi implementată în cadrul sistemului de asigurări sociale a unei noi componente facultative, administrată de către companii private, potrivit ASF.
Experienţa statelor dezvoltate a demonstrat că administrarea privată a pensiilor a avut rezultate mai bune decât cea făcută exclusiv de către stat. Acest sistem de pensii private în România este cunoscut sub numele de pilonul III de pensie și garantează atât sustenabilitatea financiară pe termen mediu şi lung, cât şi asigurarea unor pensii mai mari.
Ce este pilonul III de pensie
Termenul de pilonul III de pensie se referă la acea componentă a sistemului de pensii private din România, care este denumit în mod oficial sistemul de pensii facultative, potrivit ASF. Pilonul III de pensie reprezintă schema de pensii adițională celei obligatorii, care este formată din pilonul I, administrat de stat, și pilonul II, administrat privat. Această pensie este o sumă plătită suplimentar și distinct de cea publică și obligatorie (pilonul I și pilonul II). Pensia privată de pilon III este o metodă prin care orice cetățean român își poate asigura un venit suplimentar pentru când va ieși la pensie, contribuind lunar la un fond de pensie facultativă.
Sistemul de pensii private este cunoscut în România sub numele de pilonul III de pensie
Persoana beneficiară poate fi participantul sau moștenitorii acestuia. Acest lucru este posibil deoarece contribuțiile participantului sunt administrate într-un cont individual, personal, asupra căruia participantul are un drept de proprietate.
Din ce venituri poți cotiza la pilonul III de pensie
Trebuie să știi că vei putea să contribui în orice moment cu orice sumă, fără să fii condiționat de forma de obținere a veniturilor. Cu alte cuvinte, nu contează dacă ești angajat în sectorul public sau privat ori obții venituri din diverse activități independente sau agricole.
În cazul în care ești angajat cu contract de muncă, în fiecare lună, angajatorul va reține din salariu suma stabilită de tine și o va vira în contul Fondului Facultativ de Pensii. Dacă obții venituri din activități independente suma va trebui să o virezi personal în contul fondului de pensii administrat de o societate de administrare a fondurilor de pensii private.
Cine beneficiază de pilon III de pensie
Pentru a fi o persoană eligibilă pentru a beneficia de pensie privată la retragerea din câmpul muncii va trebui să obții venituri impozabile și să cotizezi pentru o perioadă minimă de 90 de luni, ceea ce este echivalentul a șapte ani și jumătate. Acestea nu trebuie să fie neapărat consecutive, iar contribuțiile trebuie depuse până la împlinirea vârstei de 60 de ani. De asemenea, este important să știi că nu există o durată maximă de contribuție. În cazul în care nu ai minimul de 90 de contribuții cerut de legislația în vigoare la retragerea din activitate pentru a face un calcul de pensie privată facultativă, vei putea să alegi să primești o plată unică sau plăți eșalonate în rate pe o perioadă de cel mult 5 ani, relatează site-ul Colorful.hr.
La câte fonduri de pensii private poți să cotizezi
Pe piața românească există în momentul de față mai multe fonduri de pensii private. Alegerea fiecărui contribuabil în parte în ceea ce privește fondul de pensii facultative la care va cotiza ține foarte mult de încrederea pe care o inspiră administratorul fondului. Poti lua in calcul gradul de risc al fondului, structura investitiilor, nivelul comisioanelor percepute, randamentul istoric pe un termen cat mai lung, pentru a intelege cum sunt administrati banii tai. De asemenea, un alt aspect important este cel care se referă la faptul că fiecare contribuabil poate opta nu doar pentru unul, ci pentru mai multe fonduri de pensii private și, totodată, poate să decidă cu ce sumă va contribui la fiecare dintre acestea.
Cu ce sumă poți să cotizezi la pilonul III de pensie
Contribuția lunară la un fond de pensii private este opțională și nu este condiționată de vârsta deponentului, astfel că poate participa orice persoană eligibilă. Persoana contribuabilă alege singur suma care va fi depusă în fondul de pensie privată, impunându-se o suma minimă. Aceasta se calculează, de regulă, în funcție de vârsta deponentului la momentul semnării contractului și nu poate fi mai mare de 15% din veniturile lunare brute ale acestuia. La niciun calcul nu se ia în considerare salariul net al contribuabilului. În schimb, în funcție de randamentul fondului privat de pensii, se poate afla suma pe care ar urma să o primească persoana contribuabilă în momentul pensionării. Este important de știut că aceste sume sunt protejate de legislația în vigoare și pot fi primite sub formă de plată unică sau pot fi luate în rate lunare pe o perioadă determinată.
Pilonul III de pensie reprezintă o opțiune pentru persoanele care doresc să își asigure un venit în completarea pensiei de stat
Valoarea activelor nete şi valoarea unităţii de fond ale unui fond de pensii facultative se calculează atât de către administrator, cât şi de către depozitar în fiecare zi lucrătoare și se transmit către ASF în aceeaşi zi. Valoarea activelor nete şi valoarea unităţii de fond ale unui fond de pensii facultative sunt supuse anual auditării de către un auditor financiar, membru al Camerei Auditorilor Financiari din România.
Ce avantaje prezintă pensia privată de pilon III
Vei primi mai mulţi bani când vei ieși la pensie. Administratorul fondului de pensii are ca obiectiv investirea banilor din cont, respectând regulile de prudență. Tipul de fond pe care îl poți alege este descris în prospectul fondului pus la dispoziție de administrator.
Conform prevederilor Codului Fiscal actualizat, contribuţia este deductibilă cu o valoare de până la echivalentul a 400 de euro anual din partea angajatorului sau angajatului.
Ești protejat financiar inclusiv în cazul invalidității permanente.
În cazul nefericit al decesului, moștenitorii vor beneficia de banii aferenți contului tău din pilonul III de pensie.
În cazul în care te afli în situația de a nu mai putea plăti contribuția din diferite motive personale, drepturile îți vor fi păstrate, conform schemei de pensii facultative respective.
Există și cazuri în care, din motive personale, nu ești mulțumit de administratorul fondului de pensie privată ales. În acest caz poți alege să îți transferi fondul la un alt administrator. Banii din contul tău vor fi transferați conform opțiunii exprimate, singurele operațiuni pe care ar trebui să le faci fiind acelea de a înștiinţa administratorul fondului la care ești participant și să îi transmiți o copie a actului de aderare.
După pensionare, pensia facultativă de pilon III va fi încasată suplimentar și distinct de aceea furnizată de sistemul de pensii obligatoriu.
Cine gestionează pilonul III de pensie
După cum spuneam, pilonul III de pensie reprezintă o opțiune pentru persoanele care doresc să își asigure un venit în completarea pensiei de stat și a celei de la pilonul II, care sunt obligatorii. Totodată, este o modalitate prin care cetățenii români eligibili își propun să se implice în mod activ în administrarea propriilor economii pentru la pensie.
Pilonul III de pensie este administrat privat sub controlul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF). La data pensionării, persoanele beneficiare vor primi sumele economisite de-a lungul timpului, precum și randamentul obținut în perioada de contribuție. Acest fond este gestionat de către societățile de administrare a fondurilor de pensii private. Persoanele care doresc să contribuie la pilonul III de pensie pot alege să depună sume de bani în conturile unui fond de pensii facultative administrat de o societate de administrare a fondurilor de pensii private. Aceste societăți investesc fondurile în diferite instrumente financiare, cum este cazul unor acțiuni, obligațiuni (în general titluri de stat) și a altor active financiare, cu scopul de a obține un randament în timp.
Vezi şi ce acte ai nevoie ca să-ți depui dosarul de pensionare pentru limită de vârstă!
